ТУРИСТИЧЕСКАЯ СТРАХОВКА

В русском языке слово «страхование» родственно слову «страх». Английское же insurance происходит от to be sure – «быть уверенным». Последний вариант, безусловно, звучит более оптимистично. На что же может рассчитывать российский путешественник, защищенный «внушающим страх» полисом? Каждый турист в составе турпакета получает страховку, но, как правило, в нее не заглядывает. В связи с событиями в Юго-Восточной Азии остро стал вопрос: а что, собственно, покрывает туристическая страховка?

Стандартный пакет возмещает лишь медико-транспортные расходы и подразумевает, что турист, заболевший на отдыхе или получивший во время отдыха травму, будет обеспечен оперативной медицинской помощью и при необходимости отправлен спецтранспортом домой либо в нужную клинику. Стандартная страховка не компенсирует ни материальных убытков, ни морального вреда и не имеет никакого отношения к возврату денег в случае, когда ваш тур не состоялся или закончился раньше положенного.

В ситуации форсмажора (а стихийные бедствия – самый настоящий форсмажор) не работает никакая страховка. Это обстоятельство является абсолютным исключением из всех договорных обязательств.

Разнообразие страховых услуг

Пожалуй, сегодня уже нет ни одного туристического агентства, которое не включало бы в полный комплект документов страховой полис. Однако не всегда известно, например, что в большинстве случаев для оперативности и привлекательной для клиента дешевизны продаются урезанные программы страхования. Это означает, что в них включены минимальные наборы услуг, которые могут потребоваться в случае заболевания или травмы. В них входят оплата расходов на лечение, услуги по медицинской транспортировке, репатриация в случае смерти. Отличие одной программы от другой может заключаться обычно в добавлении экстренной стоматологической помощи.

На самом деле возможности страхования значительно шире. Помимо стандартного минимального набора в полис может быть включена организация визита родственников в чрезвычайной ситуации и досрочного возвращения в Россию. Если едут дети – организация досрочного возвращения детей. Если пропадет багаж или украдут документы – содействие при утрате документов и багажа.

Рассмотрим некоторые виды страховок, которые предусмотрительный турист может заказать дополнительно, чтобы потом не было мучительно больно за потерянные деньги, время, нервы и пр.

Страхование расходов, связанных с отменой поездки за границу.
Что означает: Этот вид называют «страховкой от невыезда». В последнее время она получила широкое распространение. Очень удобная форма, рекомендуемая всем.
Что дает: Возврат всей стоимости тура при документально доказанной невозможности совершить поездку.
На какие случаи распространяется: В случаях отказа в визе, госпитализации туриста либо его несовершеннолетнего ребенка до момента поездки, смерти туриста или его близких, порчи имущества при пожаре или затоплении при оцененной стоимости свыше 50%, в случае вызова в суд в качестве свидетеля либо присяжного заседателя и даже призыва в армию.
Стоимость: 3-4% от стоимости тура.
Особенности: Часто бывает, что из двух человек (либо семьи целиком), собравшихся в путешествие, «уважительная причина» имеется лишь у одного. Некоторые страховые компании при этом возвращают деньги спутникам несчастного, а некоторые – нет, предлагая им отправиться отдыхать в одиночку. Эти детали надо выяснить заранее.
Договор страхования, предусматривающий вероятность срочной отмены тура, должен быть заключен не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Его действие начинается с 00:00 часов дня, указанного в полисе как начало периода страхования (с момента уплаты страхового взноса), а заканчивается в момент прохождения пограничного контроля перед поездкой. Случаи, которые признают страховыми, перечислены в правилах страхования, но следует помнить, что риск отказа во въездной визе в этот перечень не входит. Возмещению же подлежат расходы на приобретение путевки, консульский сбор на оформление визы, приобретение авиа- или железнодорожных билетов. Документы, подтверждающие эти затраты, обязательно представляют в страховую компанию.

Страхование багажа на время путешествия за границу
Что означает: Можно застраховать свой чемодан на случай его утери. Однако пока цена услуги явно не соответствует качеству
Что дает:  Получите от $500 до $2000 за одно место пропавшего или испорченного багажа
На какие случаи распространяется: Когда чемодан утерян в аэропорту, исчез из номера, смят транспортером и т.п.
Стоимость: Зависит от оценочной стоимости багажа
Особенности: Деньги, драгоценности и даже техника являются исключением страхового случая. Фактически страховщики готовы возместить ущерб от пропажи маек и зубной пасты

Страхование багажа подробнее:
Страховыми случаями являются полная гибель или частичное повреждение вещей, кража и пропажа багажа. Под багажом обычно подразумевают личные вещи, перевозимые в ходе поездки, как сданные в багаж транспортной организации, так и ручную кладь, а также вещи, находящиеся на теле и в одежде. Однако нет правил без исключений, и ответственность страховой компании не распространяется:
-на деньги, драгоценности, ценные бумаги, драгоценные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни без оправы;
-на антикварные и уникальные изделия, произведения искусства и предметы коллекций, предметы религиозного культа;
-на проездные документы, паспорта и любые виды документов, слайды, фотоснимки, фильмокопии, информацию на магнитных носителях;
-на рукописи, планы, схемы, чертежи, образцы, модели, деловые бумаги;
-на любые виды протезов и контактные линзы;
-на животных, растения и семена;
-на средства авто-, мото-, велотранспорта, воздушные и водные средства транспорта, а также запасные части к ним.

На меховые изделия, украшения, переносные (портативные) аудио-, видео, фото-, кино-, вычислительные и программные системы, пишущие машинки и так далее и любые принадлежности к ним действие страхового покрытия распространяется в случаях:
-если к ним относятся с должной бережливостью и используют их только по прямому назначению;
-если принимают все необходимые меры по обеспечению их целости и сохранности;
-если эти предметы содержат в камерах хранения или других специально отведенных для этого местах и если эти предметы находятся в надежно запертых помещениях зданий, каютах пассажирских судов и охраняемых гардеробах.

Поэтому, если решили взять в дорогу ценные вещи, позаботьтесь, чтобы в номере был сейф.

Действие страхового покрытия распространяется также и на спортивный инвентарь, кроме случаев использования его по прямому назначению во время занятий спортом.

 Заключая договор страхования багажа, клиент предоставляет страховой компании список вывозимых вещей с обозначением их стоимости в пределах страховой суммы. Страховая премия зависит от продолжительности поездки (максимальный срок – 30 дней). Например, страхование багажа от повреждения, кражи и потери на время двухнедельного утра на сумму 2000 долларов стоит около 30 долларов. Для подтверждения страхового случая, наступившего при перелете, в течение 30 дней необходимо предоставить в страховую компанию документы, подтверждающие утерю, порчу или кражу багажа (то есть акт розыска и другие документы, выданные перевозчиком). Если же страховой случай произошел на земле, клиенту придется доказать, что багаж не был оставлен им без присмотра: то есть находился в запертом или охраняемом помещении (отеле, гараже, туристическом автобусе).
Страховые компании пока не склонны рассматривать страхование багажа как самостоятельный вид страховки. И наиболее респектабельные из них, давно и успешно страхующие риски путешественников, относятся к нему весьма осторожно, объясняя свою политику высокой вероятностью мошенничества в этой сфере. Поэтому и размеры страховых премий достаточно скромные.
Некоторые программы предусматривают и страхование задержки багажа. Страховщики, как правило, отказываются заключать договор на спортивное снаряжение (авто, мотто, вело, водное, воздушное, парусное). Впрочем, некоторые фирмы специализируются на страховании дайверского снаряжения на время перелета, предоставляя заядлым подводникам страховку их оборудования на срок до одного года. Страховая сумма обычно соответствует стоимости оборудования минус 15% франшизы, страховую премию высчитывают с учетом степени его износа. Например, застраховать новое дайверское снаряжение стоимостью в 3000 долларов на год стоит примерно 115 долларов, на два перелета – около 60 долларов. При хрупкости такого рода багажа и частых перелетах заядлых дайверов овчинка выделки явно не стоит.

Правила страхования багажа и тарифы

Страхование гражданской ответственности на время путешествия за границу
Что означает: Непреднамеренно нанеся кому-нибудь материальный ущерб или увечья, вы сможете компенсировать пострадавшему травмы и ущерб из кармана страховой компании
Что дает: Сумма страхования составляет не менее $50 000
На какие случаи распространяется: Если вы взяли напрокат машину и сбили пешехода либо стали виновником аварии, катались на водных лыжах и задели купающихся, катались на горных лыжах и столкнулись с другими туристами и т.д.
Стоимость: Примерно доллар за день отдыха
Особенности: Если вы натворили бед в пьяном виде – отвечайте сами!

Страхование граждан от несчастных случаев на время путешествия за границу
Что означает: Вам выплатят определенную сумму на руки или перечислят на счет лечащей компании, если на отдыхе вы случайно получили травму, приведшую к инвалидности
Что дает: От $1000 до $25000, в зависимости от степени тяжести травмы
На какие случаи распространяется: Если после вашего отдыха вы никогда не смоете нормально работать
Стоимость: Около доллара за день пребывания на отдыхе
Особенности: Травмы, полученные в нетрезвом виде, а также нанесенные сознательно либо в состоянии психического расстройства, являются исключением

Страхование на время занятий активными видами спорта
Что означает: В стандартной медицинской страховке активные виды спорта значатся как исключение, а потому, если вы решили заняться ими на отдыхе, платите отдельно
Что дает: Вас вылечат – на сумму от $15000 до $50000, в зависимости от страны пребывания
На какие случаи распространяется: Если вы получили травму, катаясь на водных или горных лыжах, занимаясь дайвингом, серфингом, кайтсерфингом, параглайдингом и т.д.
Стоимость: Два-три доллара в день
Особенности: Страховка не распространяется на детей до 14 лет, решивших позаниматься дайвингом, так же как и на лиц, находившихся в состоянии алкогольного опьянения

Страхование туриста. Отдельные детали

Франшиза. При оформлении страховки следует обратить внимание на присутствие в ее условиях такого понятия, как франшиза. Это сумма, которую страховая компания не возмещает (обычно 20 – 50 долл.). Франшиза бывает условная и безусловная. В первом случае при наступлении страхового случая стоимостью больше суммы франшизы затраты возмещают полностью. Во втором случае – за вычетом размера франшизы. В России большинство полисов оформляются с франшизой, поскольку это существенно снижает их стоимость. Полис без франшизы дороже, но теоретически он дает возможность не тратить на лечение свои деньги (в пределах страховой суммы).

Если при оформлении страхового полиса не предупредить о намерении заниматься на отдыхе дайвингом, горными лыжами, экстремальными видами спорта и не уплатить дополнительный страховой взнос, полученные травмы не подпадут под определение страхового случая. Подвергая себя большему риску, следует иметь в виду необходимость увеличения страхового взноса, иначе выплата не может быть произведена.

Следует заранее выяснить, входят ли в туристическую программу экскурсии на территорию других государств. Действие страхового полиса распространяется только на принимающую страну. Попадая даже на один день в другое государство, экскурсант остается без страховой защиты. Об этом многие не знают, а туристические фирмы могут не придавать этому особого значения. При оформлении полиса данный факт необходимо учитывать и требовать расширения зоны действия страхового полиса. Это незначительно скажется на стоимости полиса, но спокойствие стоит дороже.

Медицинские работники, особенно в арабских странах, могут предложить оставить в залог оплаты лечения паспорт, билеты или ценные вещи. Делать этого нельзя ни в коем случае. Полис – уже полная гарантия, поддаться на уговоры – нарушение закона. Если передать документы или ценные вещи в недобросовестные руки, их могут не вернуть. И даже страховая компания будет не в силах вам помочь.

К страховому полису, который может быть выписан на всю семью или группу, выдают отдельные индивидуальные карточки, в которых указаны имя застрахованного, номер полиса, код программы, телефоны сервисной компании. Организацией оказания медицинских услуг и помощи в экстренных ситуациях занимаются специальные сервисные компании, имеющие разветвленную сеть по всему миру. Только с их помощью можно рассчитывать на действительно грамотных и квалифицированных специалистов. Полис и документы можно оставить в отеле, но карточки необходимо всегда носить с собой. Если, например, турист потерял сознание на улице, будучи один, найденная карточка позволит сразу же организовать медицинскую помощь.

По правилам страхования не согласованные со страхователем расходы не возмещают, а звонок в сервисную компанию может избавить еще и от необходимости самостоятельно оплачивать визит к врачу. Поэтому самое первое действие при необходимости медицинской помощи за границей – немедленный звонок в сервисную компании.